Niekas nėra apsaugotas nuo gyvenimo iššūkių – todėl ir rūpintis finansiniu saugumu jei nutiktų nelaimė bei kaupti ateičiai turėtume visi. Tai ypač aktualu turintiems paskolas ar pagrindiniams šeimos maitintojams. Nepaisant to, Lietuvos bei kitų Baltijos šalių gyventojai vis dar vangiai renkasi gyvybės draudimą ar investavimą.
„Šias priemones paprasta sulyginti su automobilių draudimu: jį renkamės ne tik todėl, kad šalyje tai yra privaloma, bet ir tikėdamiesi, kad draudimas sumažins finansinius nuostolius, jeigu patektume į eismo įvykį. Nors to niekam aiškinti nereikia, kad mums ir patiems gali pasitaikyti nemalonių netikėtumų, vis dar esame linkę tai neigti. Taip atidedame sprendimą draustis, rizikuodami savo bei artimųjų finansiniu saugumu”, – sako Marius Dubnikovas, „Compensa Life” Verslo plėtros vadovas.
M. Dubnikovas dalijasi penkiais argumentais, kodėl svarbu jau šiandien pradėti rūpintis savo finansiniu saugumu ir kaupti ateičiai ir kodėl tam gali būti verta rinktis investicinį gyvybės draudimą.
Būdas amortizuoti sukrėtimus
Viena iš svarbių priežasčių rinktis investavimą – galimybė ilgalaikėje perspektyvoje apsaugoti savo pajamas nuo rinkos sukrėtimų. Eksperto teigimu, ateičiai kaupti geriausia tokiu būdu, kurį suprantame, dėl šios priežasties nėra vienos priemonės, kuri būtų tinkama visiems.
auste
„Investuoti galima į akcijas, obligacijas, investicinius fondus, antrą ar trečią pensijų pakopas, nekilnojamąjį turtą, skirtą nuomai, arba rinktis investicinį gyvybės draudimą. Būtent šis draudimas gali būti patraukli priemonė tuo atveju, jeigu neturime gilesnių investicinių žinių”, – pastebi M. Dubnikovas.
Jis pabrėžia, jog investavimas susijęs su rizika. Finansų rinkoms banguojant tam tikrais periodais gali būti „pliuse”, tam tikrais – „minuse”, tačiau pastaruoju metu investicijos vėl rodo teigiamus rezultatus.
„Negalime iš anksto prognozuoti, kas įvyks po mėnesio, metų ar daugiau. Puikiausias to pavyzdys yra COVID-19 pandemija, Rusijos invazija prieš Ukrainą, sutrikusios žaliavų tiekimo grandinės ir augusios energetikos kainos – visa tai veikia finansų rinką. Tačiau laikui bėgant rinka atsigauna, o kartu su ja stabilizuojasi ar pradeda augti ir investicijos – tai rodo ilgalaikio investavimo į mūsų investavimo kryptis rezultatai”, – teigia ekspertas.
Dvilypė apsauga
Investicinis gyvybės draudimas nuo kitų investavimo rūšių išsiskiria tuo, kad suteikia ir draudimo apsaugą.
„Jį sudaro įprasto gyvybės draudimo dalis, kuri dengia nelaimingų atsitikimų, kritinių ligų, ar gyvybės praradimo atvejus, ir ilgalaikio investavimo dalis, kuri leidžia kaupti ateičiai. Tokiu atveju iškart gaunama dviguba nauda”, – sako ekspertas.
Pasak jo, būtent šis produkto dvilypumas dažnai nėra tinkamai suprantamas, tikintis, jog investicinis gyvybės draudimas bet kokiu atveju atneš pelną.
„Rizikų valdymas kainuoja, taigi, kai kuriais atvejais investicinė gyvybės draudimo dalis yra priemonė atpiginti draudimo dalį. Investicinės dalies uždirbamas pelnas dengs dalį draudžiamų rizikų kainos, o tai reiškia, kad be investicijų draudimas kainuotų brangiau”, – sako ekspertas.
Nebūtinas pradinis kapitalas
Dažnai manoma, jog investavimas aktualus tik turint dideles sumas. Vis dėlto M. Dubnikovas atkreipia dėmesį, jog kitas reikšmingas investicinio gyvybės draudimo privalumas yra tai, kad šis būdas leidžia kaupti be pradinio kapitalo.
„Nekilnojamo turto pirkimas reikalauja didelio pradinio įnašo, investiciniai fondai dažnai turi gana aukštus mėnesinių įmokų apribojimus, o su investiciniu gyvybės draudimu tiek finansiniu saugumu nutikus nelaimei, tiek ateities planų įgyvendinimu galima pradėti rūpintis vos nuo keliasdešimt eurų per mėnesį”, – sako ekspertas.
Anot jo, tai palankus pasirinkimas tiems, kurie neturi galimybių kiekvieną mėnesį atsidėti taupymui didesnių sumų.
„Geriau prisiimti mažesnę riziką ir pradėti nuo minimalaus biudžeto investavimui nei kritiniu atveju neturėti visai jokios apsaugos. Laikui bėgant ir galimybėms keičiantis, investavimo sumas galima didinti arba išbandyti papildomą investavimo būdą”, – sako M. Dubnikovas.
Lankstus pasirinkimas
Priklausomai nuo poreikio, su investiciniu gyvybės draudimu gyventojai gali rinktis kelis variantus: tik draustis gyvybę ir rinktis papildomas draudimo apsaugas, tik investuoti arba turėti tiek draudimo apsaugas nutikus nelaimei, tiek nuosekliai kaupti ateičiai.
Pasirinkus pilną paketą, investicinė draudimo dalis lemia mažesnę gyvybės draudimo kainą.
„Investicinio draudimo atveju dalis sumokėtų įmokų yra nukreipiamos į investicijas. Paprastai tariant, fonduose investuojamos lėšos uždirba pinigus. Tokiu būdu gyvybės draudimas kainuoja mažiau nei renkantis įprastą gyvybės draudimą, o ilgalaikėje perspektyvoje investavimas per gyvybės draudimą dar ir generuoja grąžą”, – sako M. Dubnikovas.
Mokant įmokas pagal investicinio gyvybės draudimo sutartis, vis dar yra galimybė pasinaudoti gyventojų pajamų mokesčio (GPM) lengvata ir, priklausomai nuo draudėjo pajamų bei kitų sąlygų, per metus susigrąžinti iki 300 Eur. Nuo 2025 m. įsigaliojus GPM įstatymo pataisoms, GPM lengvatų palaipsniui bus atsisakyta, tačiau investicinio ir kaupiamojo draudimo sutartims, sudarytoms iki 2024 m. gruodžio 31 d., tai galios dar 10 metų.
Geri fondų rezultatai
Svarstantiems apie investicinį gyvybės draudimą vertėtų pasidomėti, kur lėšos būtų investuojamos, kokias rizikas tektų prisiimti bei kokių ilgojo periodo rezultatų galima tikėtis.
„Šiuo metu „Compensa Life” iš viso siūlo 16 investavimo krypčių – žemo, vidutinio ir aukšto rizikingumo fondus. Visus juos platina vieni iš didžiausių fondų valdytojų investavimo rinkoje. Paskutiniu metu visos investicinės kryptys buvo pelningos, beveik visos viršijo savo ilgamečius vidurkius”, – dalinasi M. Dubnikovas.
„Per paskutinius 12 mėnesių žmogus, investavęs į fondus per investicinį gyvybės draudimą, galėjo mėgautis grąžomis*, kurių metų pokytis priklausomai nuo jų rizikos lygio svyravo tarp 8 – 32 proc. Tai yra geras rezultatas**”, – pabrėžia ekspertas.
Ilgiausią istoriją turi platinama „Evli Finland Select Fund” investavimo kryptis, kurios grąža per 35 metus siekia 11 metinių proc. „BNP Paribas US Growth” kryptis nuo sukūrimo pradžios per keturioliką metų generavo vidutiniškai 15,3 metinių proc. grąžos, tačiau per paskutinius 12 mėnesių sugeneravo dvigubai daugiau nei įprastai – 32,4 proc. vertinant laikotarpį nuo 2023 metų spalio iki 2024 metų spalio.
Mažiausios rizikos platinami fondai, kurie investuoja į obligacijas, per paskutinius 12 mėnesių klientams uždirbo dvigubai ir dar daugiau nei jų ilgamečiai vidurkiai.
*Šis rodiklis parodo grąžą, atskaičius fondo valdymo kaštus, tačiau jame nėra įvertinami draudimo sutarties administravimo ir rizikos mokesčiai.
**Pateikti duomenys rodo praėjusio laikotarpio rezultatus ir negarantuoja tapačių ateities rezultatų. Sudarant investicinio draudimo sutartį visa investavimo rizika tenka draudėjui. Investicijų vertė gali ir kilti, ir kristi priklausomai nuo rinkos bei valiutos (jei investavimo krypties valiuta nėra EUR) svyravimų.
Šiam produktui taikomi draudiko administravimo mokesčiai, nurodyti produkto kainyne bei investicinės krypties mokesčiai, kurie detalizuojami kiekvienos investavimo krypties specialiosios informacijos dokumentuose.
Investicinio gyvybės draudimo pagrindinės informacijos dokumentą rasite čia.
Visų investavimo krypčių sąrašą, rezultatus ir specialiosios informacijos dokumentus rasite čia.