Planuojant savo finansus, vienas didžiausių iššūkių – galvoti apie tolimą ateitį. Daugelis linkę atidėti svarbius finansinius sprendimus, tikėdami, kad vis dar turi pakankamai laiko, tačiau toks požiūris gali sukelti rimtų sunkumų vėliau. Ką galima padaryti jau šiandien, kad nepakištumėte sau kojos ateityje, pataria „Luminor investicijų valdymas” portfelio valdytojas Justas Daujotas.
1. Susidarykite finansų biudžetą
Vienas iš esminių finansų valdymo žingsnių yra biudžeto sudarymas ir laikymasis. Jis, anot J. Daujoto, leidžia ne tik aiškiai matyti, kur nukeliauja jūsų pajamos, bet ir padeda pasiekti tiek trumpalaikius, tiek ilgalaikius finansinius tikslus.
„Norėdami sudaryti veiksmingą biudžetą, pirmiausia turite sąžiningai įvertinti savo dabartinę finansinę padėtį. Atidžiai įvertinkite savo pajamas, išlaidas, skolas ir taupymo įpročius, kad suprastumėte, kur galėtumėte pagerinti savo finansinį elgesį”, – pataria finansų ekspertas.
Tai padarius, kiekvieno mėnesio ar kito laikotarpio pajamos turėtų būti suplanuotos taip, kad kiekvienas euras turėtų savo paskirtį.
„Vienas iš paprasčiausių būdų tai padaryti – vadovautis 50/30/20 taisykle, kur 50 proc. pajamų paskiriama būtinoms išlaidoms, 30 proc. – norams, pramogoms ar asmeniniams malonumams, o 20 proc. – taupymui arba investavimui”, – pasakoja J. Daujotas.
2. Sutaupykite finansinę pagalvę
Nenumatyti gyvenimo įvykiai gali bet kada priversti keisti finansinius planus, todėl labai svarbu turėti finansinį rezervą – taip vadinamą „finansinę pagalvę”. Pasak J. Daujoto, rekomenduojama turėti bent 3–6 mėnesių poreikius padengiantį rezervą, kuris leistų jaustis užtikrintai, netekus pajamų ar susidūrus su netikėtomis išlaidomis, pavyzdžiui, medicinos ar automobilių remonto sąskaitomis.
Finansinės pagalvės kaupimas gali trukti laiko, tačiau svarbiausia – pradėti. Net jei tai atrodo didelis tikslas, nuoseklus taupymas ir apdairus planavimas padės jaustis saugiau ateityje.
„Sukauptą finansinės pagalvės sumą patartina laikyti atskiroje sąskaitoje, kuri nebūtų nuolat naudojama, tačiau prireikus būtų lengvai pasiekiama. Kai kaupiate šį rezervą, siūlyčiau skirti jam visas papildomas pajamas – premijas, susigrąžintas mokesčių permokas ar kitas netikėtas įplaukas. Taip greičiau sukaupsite reikiamą sumą”, – tvirtina finansų ekspertas.
3. Naudokite terminuotus ir kaupiamuosius indėlius
Kai jau turite sukaupę finansinę pagalvę ar kokiam nors didesniam pirkiniui biudžete numatytą pinigų sumą, verta nuspręsti, kur laikyti pinigus, kad jie ne tik būtų pasiekiami, bet ir augtų. Šiam tikslui tinka terminuotieji ir kaupiamieji indėliai.
„Kaupiamasis indėlis yra lankstus taupymo būdas – galite bet kada papildyti indėlį ir prireikus lėšas pervesti į savo pagrindinę sąskaitą. Tai labai geras pasirinkimas finansinei pagalvei laikyti, nes lėšos bus ne tik apsaugotos, prireikus – lengvai pasiekiamos, bet ir uždirbs tam tikras palūkanas”, – sako finansų ekspertas.
Kita vertus, terminuotasis indėlis – saugus būdas laikyti pinigus tam tikram fiksuotam laikotarpiui, gaunant fiksuotas palūkanas, kurios dažniausiai yra didesnės nei kaupiamojo indėlio. Anot J. Daujoto, tai – vienas paprasčiausių ir populiariausių būdų užtikrinti savo pinigų augimą per tam tikrą laikotarpį.
4. Diversifikuokite savo pajamas
Pasikliauti vienu pajamų šaltiniu gali būti rizikinga – netikėti gyvenimo įvykiai gali greitai pakeisti jūsų ar jūsų šeimos finansinę padėtį, priduria finansų ekspertas. Diversifikavę savo pajamų šaltinius galite sumažinti šią riziką ir užsitikrinti didesnį finansinį stabilumą.
„Papildomos pajamos, gautos iš laisvai samdomo darbo ar investicijų į akcijas ir nekilnojamąjį turtą, gali būti puiki pagalba siekiant ilgalaikių finansinių tikslų. Net jei tai nėra didelės sumos, jos gali prisidėti prie didesnio finansinio stabilumo, ypač ilgesniu laikotarpiu”, – teigia „Luminor” ekspertas.
5. Investuokite savo senatvei
Vienas didžiausių iššūkių finansų planavime yra galvoti apie tolimą ateitį, o ypač – apie pensiją. Daugelis žmonių linkę atidėti paiešką sprendimų, ką daryti dėl savo ateities pensijos, nes mano, kad turi dar daug laiko arba kad ateities neįmanoma prognozuoti, svarsto J. Daujotas.
„Tačiau Lietuvoje vien valstybinė pensija yra nepakankama, norint išlaikyti įprastą gyvenimo lygį sulaukus senatvės. Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacijos (EBPO) 2023 m. duomenimis, vidutinė valstybinė pensija šalyje užtikrina tik apie 28,9 proc. buvusių pajamų. Palyginimui, patogiai senatvei reikėtų užsitikrinti bent 70–80 proc. prieš tai buvusių pajamų siekiančią pensiją. Pasiekti tokį lygį gali investavimas antros ir trečios pakopos pensijų fonduose”, – pastebi J. Daujotas.
Investavimo pensijai atidėliojimas gali sukelti rimtų pasekmių ateityje, nes taip prarandamas laiko pranašumą, kurį suteikia sudėtinių palūkanų efektas, teigia J. Daujotas. Kiekvieni praleisti metai ar mėnuo sumažina galimybę sukaupti reikšmingą pensijų sumą.
Papildomai kaupti pensijai verta ne tik dėl ilgalaikės finansinės naudos, bet ir dėl valstybės taikomos gyventojų pajamų mokesčio lengvatos. Kiekvienas, iki šių metų pabaigos pradėjęs kaupti trečios pakopos pensijų fonde, gali susigrąžinti iki 20 proc. per metus įmokėtų sumų, taip paspartindamas savo taupymo procesą. Be to, sukauptos lėšos yra paveldimos, taip užtikrinant ir savo šeimos finansinį saugumą ateityje.